کدام بيمه عمر براي شما مناسب است؟
بيمه عمر يکي از بيمه‌نامه‌هاي ضروري براي زندگي امروز است و خرید آن رابطه مستقیمی با شرایط میزان درآمد دارد.
به گزارش گروه بازار باشگاه خبرنگاران؛خريد بیمه عمر رابطه مستقيمي با شرايط و ميزان درآمد هر شخصي دارد، قبل از انتخاب بيمه‌نامه بهتر است با يک مشاور مشورت کنيد.
هر کس با توجه به سن، ميزان درآمد، وضعيت مالي خود مي‌تواند نوعي از بيمه‌هاي عمر را خريداري کند، به عنوان مثال افرادي که قصد تشکيل خانواده را دارند به بيمه‌نامه‌هاي عمر نيازمند هستند، اگر افراد در سنين جواني اقدام به خريد اين بيمه‌نامه‌ها کنند حق بيمه‌شان کمتر از زمان کهولت و پيري خواهد بود.
خانواده‌هايي که داراي افراد وابسته به خود هستند حتما نيازمند بيمه‌هاي عمر هستند، اين بيمه‌نامه تنها براي زوجي که خارج از منزل کار مي‌کنند بلکه براي آن‌هايي که در منزل مشغول هستند نيز کاربرد دارد.
بودجه‌بندي براي خانواده، نگهداري فرزندان و ...مي‌تواند باعث بروز مشکلات مالي شود که بيمه‌هاي عمر در اين شرايط راه نجات خانواده را فراهم مي‌آورد.
اما شما قبل از خريد بايد انتخاب کنيد چه بيمه عمري بيشتر به کارتان مي‌آيد، بيمه‌هاي عمر را مي‌توان در سه نوع کلي دسته‌بندي کرد که هر کدام شرايط خاص خود را دارد.
بيمه عمر ساده زماني
يکي از ساده‌ترين انواع اين بيمه‌نامه «بيمه عمر ساده زماني» است، اين بيمه‌نامه با فوت بيمه گذار مستقيم در ارتباط است.
بيمه شده براي مدت معيني که در بيمه نامه مشخص است زير پوشش قرار مي‌گيرد و چنانچه در مدت بيمه‌نامه فوت کند مبلغ معيني (سرمايه بيمه‌نامه) به وارث‌هاي قانوني که در بيمه‌نامه مشخص شده است پرداخت مي‌شود.
هر چند اين نوع بيمه‌نامه در مقايسه با ديگر بيمه‌هاي عمر و زندگي خيلي ابتدايي به نظر مي‌رسد اما هنوز هم طرفداراني دارد، براساس آمار حدود ۲۵درصد بيمه‌نامه‌هاي عمر فروخته شده در کشور از اين نوع بوده است.
طرفداران: اين بيمه‌نامه براي افرادي که نان‌آور خانواده هستند و احساس مي‌کنند که بدون وجود آنان گذراندن زندگي براي خانواده‌شان سخت است به دليل دريافت وام يا ساير بدهي‌ها نگراني دارند و به خصوص براي قشري که بيمه‌هاي با حداقل پوشش و با کمترين هزينه را جستجو مي‌کنند و يا صاحب مشاغل پرمخاطره هستند گزينه مناسبي است.
انواع: اين بيمه‌نامه به دو صورت بيمه عمر ساده ، زماني، انفرادي و گروهي قابل ارايه است، در بيمه‌نامه انفرادي مشتريان مي‌توانند سرمايه بيمه را به صورت ثابت و يا افزايشي تعيين کنند.
هر کس مي‌تواند صرفا براي خودش يا براي اعضاي خانواده‌اش اين بيمه‌نامه را تهيه کند، بيمه‌نامه ساده گروهي هم براي شرکت‌ها و موسسات طراحي شده است.
براي شرکت‌ها و موسسات حقوقي که خواستار تحت پوشش قرار دادن کارمندان خود هستند اين بيمه‌نامه انتخاب مناسب است.
حق بيمه آن با توجه به ميانگين سني کارمندان تعيين مي‌شود و مدت بيمه‌نامه سالانه است و به دو صورت سرمايه ثابت و هم چنين ضريبي از حقوق ارايه مي‌شود، البته براي اينکه شرکت يا موسسه‌اي بتواند از اين بيمه‌نامه استفاده کند بايد حداقل تعداد بيمه شدگان ۳۰ نفر باشد و حداکثر سن هر کدام از آنان ۷۰ سال باشد.
نکته: بيمه عمر از جمله بيمه‌نامه‌هايي است که هر شرکتي بنا بر نوع ريسک سنجي خود آن را با شرايط و تعرفه مشخص ارائه مي‌کند، کساني که مي‌خواهند اين نوع بيمه‌نامه را خريداري کنند بهتر است قبل از خريد آن با يک مشاور بيمه‌اي مجرب مشورت کنند و يا حداقل از چند شرکت مختلف استعلام بگيرند.
+امکان خريد بيمه‌نامه با حق بيمه کم
-امکان بهره‌مندي از مزايا بعد از فوت
ارزش خريد **
بيمه تمام عمر
اما اگر کسي بخواهد صاحب يک بيمه‌نامه عمر کامل باشد و از تمام مزاياي آن استفاده کند بايد بيمه تمام عمر بخرد البته به نسبت بيمه ساده زماني بايد حدود ۵۰ درصد بيشتر حق بيمه بپردازد.
در اين بيمه‌نامه شرکت بيمه متعهد مي‌شود در صورت فوت بيمه گذار در هر زماني که از بيمه‌نامه سپري شده باشد، سرمايه مندرج در بيمه‌نامه را به استفاده کنندگان يا وراث‌هاي قانوني بپردازد، مدت اين بيمه‌نامه نامحدود است، بيمه‌گر در مقابل دريافت حق بيمه، به طور مادام العمر متعهد مي‌شود که هر زمان و به هر علت بيمه شده فوت کند به تعهدات خود عمل کند.
بيمه تمام عمر شامل انواع با پوشش‌هاي اضافي است که بهتر است هنگام خريد به آن توجه داشته باشيد.
بيمه عمر مانده بدهکار: در اين نوع از بيمه تمام عمر سرمايه بيمه‌نامه با گذشت زمان کاهش مي‌يابد، اين بيمه امروزه کاربرد زيادي دارد چرا که بسياري از بانک‌ها و موسسات اعتباري به افراد متقاضي وام و تسهيلات مالي پرداخت مي‌کنند و وام گيرندگان چنان چه فوت کنند، خانواده آنها در بسياري از موارد قادر به پرداخت اقساط وام نخواهند بود و ممکن است بانک يا موسسه وام دهنده از وثيقه ارائه شده نسبت به طلب خود استفاده کند.
خانواده وام گيرنده تحت فشار قرار خواهد گرفت براي حل اين مشکل فرد وام گيرنده مي‌تواند اين بيمه را تهيه و چنانچه در طول مدت بازپرداخت اقساط وام فوت کند، مانده اقساط وام توسط شرکت بيمه به بانک پرداخت خواهد شد، خانواده اين افراد با مشکل بازپرداخت اقساط باقي‌مانده روبه رو نخواهد بود.
اين نوع بيمه به صورت گروهي نيز قابل ارائه بوده و موسسات مالي مي‌توانند کليه وام گيرندگان خود را تحت پوشش قرار دهند.
آتيه فرزندان: يکي از پوشش‌هاي اضافي در قالب اين بيمه‌نامه مخصوص افرادي است که داراي فرزندان صغير و نگران وضعيت معيشتي آنان پس از فوت خود هستند.
به موجب اين بيمه‌نامه، بيمه‌گر متعهد مي‌شود پس از فوت شخص بيمه شده، مبلغي معين مستمري ماهانه به فرزندان او پرداخت کند.
اين مستمري تا زماني که کوچکترين فرزند او به سن ۱۸سالگي برسد طبق مفاد قرار داد بيمه پرداخت مي‌شود.
طرفداران: ميانگين سني طرفداران اين بيمه‌نامه حدود ۵۰ سال است اين بيمه‌نامه براي کساني که بالاي ۳۵سال سن دارند و در ماه حداقل بالاي ۷۰۰ هزار تومان درآمد دارند مناسب است.
+امکان استفاده از مزايا در زمان حيات
-حق بيمه بالا و نبود امکان انعطاف در پرداخت
ارزش خريد***
بيمه عمر مختلط
اگر کسي بخواهد کامل‌ترين نوع بيمه عمر را در ايران خريداري کند فعلا انتخاب ديگري جز بمه عمر مختلط ندارد.
در اين بيمه‌نامه چنانچه بيمه شده در خلال مدت بيمه فوت کند در صورتي که حق بيمه‌ها کامل پرداخت شده باشد سرمايه مندرج در بيمه‌نامه به اضافه سرمايه‌اي که از محل مشارکت، در منافع ايجاد شده به استفاده‌کنندگان يا وراث قانوني پرداخت مي‌شود و چنانچه بيمه شده تا پايان مدت بيمه‌نامه در قيد حيات باشد، سرمايه بيمه‌نامه به علاوه سرمايه ايجاد شده از محل مشارکت در منافع به بيمه شده پرداخت خواهد شد.
در صورتي که بيمه گذار در طول مدت بيمه فوت کند و يا تا پايان مدت بيمه در قيد حيات باشد شرکت بيمه سرمايه بيمه نامه را به استفاده کنندگان بيمه نامه پرداخت خواهد کرد. علاوه بر آن کساني که به فکر دست و پا کردن يک مستمري مادام العمر براي خود هستند که بتوانند کم و کاستي‌هاي حقوق بازنشستگي‌شان را با استفاده از آن جبران کنند بايد به سراغ اين بيمه‌نامه بروند. از ميان قشرهايي که پايه حقوقشان در حال حاضر کم است در اولويت هستند.
سرمايه گذاري: اين بيمه‌نامه در اصل هم خريد بيمه است و هم به نوعي به پس‌انداز کردن پول‌هاي شما کمک مي‌کند برخي شرکت‌ها اين بيمه‌نامه را با نام بيمه عمر پس انداز هم مي‌فروشند.
پس‌انداز: اما شما بايد حواستان باشد که بين پس‌انداز و سرمايه‌گذاري فرق وجود دارد در واقع کساني که بيمه عمر مختلط مي‌خرند هم پول‌هايشان را پس‌انداز کرده‌اند که طبق قرار داد با اصل سود به بازماندگان و يا خود فرد پس از پايان بيمه‌نامه پرداخت مي‌شود اما در کنار آن خريد اين بيمه نوعي سرمايه‌گذاري است که شرکت بيمه بايد شما را در جريان نحوه سرمايه گذاري سپرده شما قرار دهد و در هر دوره سودهاي ناشي از اين سرمايه‌گذاري را به اندوخته‌تان اضافه کند.
در صورتي که ۵۰ درصد از حق بيمه را پرداخت کرده باشيد مي‌توانيد درخواست وام ارزان قيمت هم داشته باشيد، شرکت بيمه بايد اين امکانات را براي شما فراهم کند، حق بيمه پرداختي و در همه انواع بيمه‌نامه براساس جدول زماني تعيين و بسته به نوع بيمه‌نامه، سن بيمه شده و تعداد نفرات در گروه متغير است.
خريد بيمه عمر مختلط براي کساني که مي‌توانند در ماه حداقل ۳۰۰ هزار تومان پس‌انداز داشته باشند و يا اين که پولي دارند که مي‌توانند آن را به مدت طولاني سرمايه گذاري کنند مناسب است.
+امکان بهره‌مندي از سود مناسب
-نياز به داشتن پشتوانه مالي نسبتا زياد
ارزش خريد:***
منبع: هفت صبح
هر کس با توجه به سن، ميزان درآمد، وضعيت مالي خود مي‌تواند نوعي از بيمه‌هاي عمر را خريداري کند، به عنوان مثال افرادي که قصد تشکيل خانواده را دارند به بيمه‌نامه‌هاي عمر نيازمند هستند، اگر افراد در سنين جواني اقدام به خريد اين بيمه‌نامه‌ها کنند حق بيمه‌شان کمتر از زمان کهولت و پيري خواهد بود.
خانواده‌هايي که داراي افراد وابسته به خود هستند حتما نيازمند بيمه‌هاي عمر هستند، اين بيمه‌نامه تنها براي زوجي که خارج از منزل کار مي‌کنند بلکه براي آن‌هايي که در منزل مشغول هستند نيز کاربرد دارد.
بودجه‌بندي براي خانواده، نگهداري فرزندان و ...مي‌تواند باعث بروز مشکلات مالي شود که بيمه‌هاي عمر در اين شرايط راه نجات خانواده را فراهم مي‌آورد.
اما شما قبل از خريد بايد انتخاب کنيد چه بيمه عمري بيشتر به کارتان مي‌آيد، بيمه‌هاي عمر را مي‌توان در سه نوع کلي دسته‌بندي کرد که هر کدام شرايط خاص خود را دارد.
بيمه عمر ساده زماني
يکي از ساده‌ترين انواع اين بيمه‌نامه «بيمه عمر ساده زماني» است، اين بيمه‌نامه با فوت بيمه گذار مستقيم در ارتباط است.
بيمه شده براي مدت معيني که در بيمه نامه مشخص است زير پوشش قرار مي‌گيرد و چنانچه در مدت بيمه‌نامه فوت کند مبلغ معيني (سرمايه بيمه‌نامه) به وارث‌هاي قانوني که در بيمه‌نامه مشخص شده است پرداخت مي‌شود.
هر چند اين نوع بيمه‌نامه در مقايسه با ديگر بيمه‌هاي عمر و زندگي خيلي ابتدايي به نظر مي‌رسد اما هنوز هم طرفداراني دارد، براساس آمار حدود ۲۵درصد بيمه‌نامه‌هاي عمر فروخته شده در کشور از اين نوع بوده است.
طرفداران: اين بيمه‌نامه براي افرادي که نان‌آور خانواده هستند و احساس مي‌کنند که بدون وجود آنان گذراندن زندگي براي خانواده‌شان سخت است به دليل دريافت وام يا ساير بدهي‌ها نگراني دارند و به خصوص براي قشري که بيمه‌هاي با حداقل پوشش و با کمترين هزينه را جستجو مي‌کنند و يا صاحب مشاغل پرمخاطره هستند گزينه مناسبي است.
انواع: اين بيمه‌نامه به دو صورت بيمه عمر ساده ، زماني، انفرادي و گروهي قابل ارايه است، در بيمه‌نامه انفرادي مشتريان مي‌توانند سرمايه بيمه را به صورت ثابت و يا افزايشي تعيين کنند.
هر کس مي‌تواند صرفا براي خودش يا براي اعضاي خانواده‌اش اين بيمه‌نامه را تهيه کند، بيمه‌نامه ساده گروهي هم براي شرکت‌ها و موسسات طراحي شده است.
براي شرکت‌ها و موسسات حقوقي که خواستار تحت پوشش قرار دادن کارمندان خود هستند اين بيمه‌نامه انتخاب مناسب است.
حق بيمه آن با توجه به ميانگين سني کارمندان تعيين مي‌شود و مدت بيمه‌نامه سالانه است و به دو صورت سرمايه ثابت و هم چنين ضريبي از حقوق ارايه مي‌شود، البته براي اينکه شرکت يا موسسه‌اي بتواند از اين بيمه‌نامه استفاده کند بايد حداقل تعداد بيمه شدگان ۳۰ نفر باشد و حداکثر سن هر کدام از آنان ۷۰ سال باشد.
نکته: بيمه عمر از جمله بيمه‌نامه‌هايي است که هر شرکتي بنا بر نوع ريسک سنجي خود آن را با شرايط و تعرفه مشخص ارائه مي‌کند، کساني که مي‌خواهند اين نوع بيمه‌نامه را خريداري کنند بهتر است قبل از خريد آن با يک مشاور بيمه‌اي مجرب مشورت کنند و يا حداقل از چند شرکت مختلف استعلام بگيرند.
+امکان خريد بيمه‌نامه با حق بيمه کم
-امکان بهره‌مندي از مزايا بعد از فوت
ارزش خريد **
بيمه تمام عمر
اما اگر کسي بخواهد صاحب يک بيمه‌نامه عمر کامل باشد و از تمام مزاياي آن استفاده کند بايد بيمه تمام عمر بخرد البته به نسبت بيمه ساده زماني بايد حدود ۵۰ درصد بيشتر حق بيمه بپردازد.
در اين بيمه‌نامه شرکت بيمه متعهد مي‌شود در صورت فوت بيمه گذار در هر زماني که از بيمه‌نامه سپري شده باشد، سرمايه مندرج در بيمه‌نامه را به استفاده کنندگان يا وراث‌هاي قانوني بپردازد، مدت اين بيمه‌نامه نامحدود است، بيمه‌گر در مقابل دريافت حق بيمه، به طور مادام العمر متعهد مي‌شود که هر زمان و به هر علت بيمه شده فوت کند به تعهدات خود عمل کند.
بيمه تمام عمر شامل انواع با پوشش‌هاي اضافي است که بهتر است هنگام خريد به آن توجه داشته باشيد.
بيمه عمر مانده بدهکار: در اين نوع از بيمه تمام عمر سرمايه بيمه‌نامه با گذشت زمان کاهش مي‌يابد، اين بيمه امروزه کاربرد زيادي دارد چرا که بسياري از بانک‌ها و موسسات اعتباري به افراد متقاضي وام و تسهيلات مالي پرداخت مي‌کنند و وام گيرندگان چنان چه فوت کنند، خانواده آنها در بسياري از موارد قادر به پرداخت اقساط وام نخواهند بود و ممکن است بانک يا موسسه وام دهنده از وثيقه ارائه شده نسبت به طلب خود استفاده کند.
خانواده وام گيرنده تحت فشار قرار خواهد گرفت براي حل اين مشکل فرد وام گيرنده مي‌تواند اين بيمه را تهيه و چنانچه در طول مدت بازپرداخت اقساط وام فوت کند، مانده اقساط وام توسط شرکت بيمه به بانک پرداخت خواهد شد، خانواده اين افراد با مشکل بازپرداخت اقساط باقي‌مانده روبه رو نخواهد بود.
اين نوع بيمه به صورت گروهي نيز قابل ارائه بوده و موسسات مالي مي‌توانند کليه وام گيرندگان خود را تحت پوشش قرار دهند.
آتيه فرزندان: يکي از پوشش‌هاي اضافي در قالب اين بيمه‌نامه مخصوص افرادي است که داراي فرزندان صغير و نگران وضعيت معيشتي آنان پس از فوت خود هستند.
به موجب اين بيمه‌نامه، بيمه‌گر متعهد مي‌شود پس از فوت شخص بيمه شده، مبلغي معين مستمري ماهانه به فرزندان او پرداخت کند.
اين مستمري تا زماني که کوچکترين فرزند او به سن ۱۸سالگي برسد طبق مفاد قرار داد بيمه پرداخت مي‌شود.
طرفداران: ميانگين سني طرفداران اين بيمه‌نامه حدود ۵۰ سال است اين بيمه‌نامه براي کساني که بالاي ۳۵سال سن دارند و در ماه حداقل بالاي ۷۰۰ هزار تومان درآمد دارند مناسب است.
+امکان استفاده از مزايا در زمان حيات
-حق بيمه بالا و نبود امکان انعطاف در پرداخت
ارزش خريد***
بيمه عمر مختلط
اگر کسي بخواهد کامل‌ترين نوع بيمه عمر را در ايران خريداري کند فعلا انتخاب ديگري جز بمه عمر مختلط ندارد.
در اين بيمه‌نامه چنانچه بيمه شده در خلال مدت بيمه فوت کند در صورتي که حق بيمه‌ها کامل پرداخت شده باشد سرمايه مندرج در بيمه‌نامه به اضافه سرمايه‌اي که از محل مشارکت، در منافع ايجاد شده به استفاده‌کنندگان يا وراث قانوني پرداخت مي‌شود و چنانچه بيمه شده تا پايان مدت بيمه‌نامه در قيد حيات باشد، سرمايه بيمه‌نامه به علاوه سرمايه ايجاد شده از محل مشارکت در منافع به بيمه شده پرداخت خواهد شد.
در صورتي که بيمه گذار در طول مدت بيمه فوت کند و يا تا پايان مدت بيمه در قيد حيات باشد شرکت بيمه سرمايه بيمه نامه را به استفاده کنندگان بيمه نامه پرداخت خواهد کرد. علاوه بر آن کساني که به فکر دست و پا کردن يک مستمري مادام العمر براي خود هستند که بتوانند کم و کاستي‌هاي حقوق بازنشستگي‌شان را با استفاده از آن جبران کنند بايد به سراغ اين بيمه‌نامه بروند. از ميان قشرهايي که پايه حقوقشان در حال حاضر کم است در اولويت هستند.
سرمايه گذاري: اين بيمه‌نامه در اصل هم خريد بيمه است و هم به نوعي به پس‌انداز کردن پول‌هاي شما کمک مي‌کند برخي شرکت‌ها اين بيمه‌نامه را با نام بيمه عمر پس انداز هم مي‌فروشند.
پس‌انداز: اما شما بايد حواستان باشد که بين پس‌انداز و سرمايه‌گذاري فرق وجود دارد در واقع کساني که بيمه عمر مختلط مي‌خرند هم پول‌هايشان را پس‌انداز کرده‌اند که طبق قرار داد با اصل سود به بازماندگان و يا خود فرد پس از پايان بيمه‌نامه پرداخت مي‌شود اما در کنار آن خريد اين بيمه نوعي سرمايه‌گذاري است که شرکت بيمه بايد شما را در جريان نحوه سرمايه گذاري سپرده شما قرار دهد و در هر دوره سودهاي ناشي از اين سرمايه‌گذاري را به اندوخته‌تان اضافه کند.
در صورتي که ۵۰ درصد از حق بيمه را پرداخت کرده باشيد مي‌توانيد درخواست وام ارزان قيمت هم داشته باشيد، شرکت بيمه بايد اين امکانات را براي شما فراهم کند، حق بيمه پرداختي و در همه انواع بيمه‌نامه براساس جدول زماني تعيين و بسته به نوع بيمه‌نامه، سن بيمه شده و تعداد نفرات در گروه متغير است.
خريد بيمه عمر مختلط براي کساني که مي‌توانند در ماه حداقل ۳۰۰ هزار تومان پس‌انداز داشته باشند و يا اين که پولي دارند که مي‌توانند آن را به مدت طولاني سرمايه گذاري کنند مناسب است.
+امکان بهره‌مندي از سود مناسب
-نياز به داشتن پشتوانه مالي نسبتا زياد
ارزش خريد:***
منبع: هفت صبح
